Che cos'è la cessione del quinto ?
che cos'è la cessione del quinto ?
Il nome Cessione del Quinto di Stipendio deriva dal fatto che l’importo massimo della rata di rimborso del prestito non può superare il valore di 1/5 (cioè il 20%) dello stipendio mensile netto continuativo. La durata massima consentita è di 120 mesi e la minima abitualmente non e’ inferiore ai 24 mesi. Il termine massimo della durata non può eccedere il termine del rapporto di lavoro e il pensionamento, tranne che nei dipendenti ministeriali, i quali possono decidere se estinguere il debito o traslarlo sulla pensione. Oggi è possibile l'accesso alla Cessione del Quinto dello Stipendio anche da parte dei Pensionati ed in questo caso la scadenza non può eccedere il 90esimo anno di età. La legge prevede che, al momento della stipula del contratto con la società finanziaria, si stipuli anche una assicurazione sui rischi vita ed impiego. Nel caso di "rischio impiego" l'assicurazione interviene, ma ha diritto di rivalsa nei confronti del debitore, nei limiti del TFR(Trattamento di Fine Rapporto) fino a quel momento maturato: tale cifra, accantonata dall'azienda in un apposito fondo, resta quindi indisponibile per il mutuatario che accede al finanziamento; si tratta quindi di un'assicurazione a vantaggio della finanziaria. Nel caso di "rischio vita", l'assicurazione interviene senza vantare diritto di rivalsa nei confronti degli eredi.
La cessione del quinto si puo dividere in tre fattispecie
- cessione del quinto dello stipendio
finanziamenti con rimborso mediante cessione del quinto dello stipendio (CQS): consistono in un prestito personale non finalizzato (ovvero non legati ad un particolare bene) con tasso d’interesse fisso, riservato prevalentemente a lavoratori dipendenti a tempo indeterminato, statali, pubblici o privati, a fronte della cessione volontaria di una quota del proprio stipendio mensile netto, nella misura massima di un quinto
- cessione del quinto della pensione
finanziamenti con rimborso mediante cessione del quinto della pensione (CQP): consistono in un prestito personale non finalizzato con tasso d’interesse fisso, riservato a pensionati a fronte della cessione volontaria di una quota mensile del proprio trattamento pensionistico netto, nella misura massima di un quinto e fatto salvo il minimo vitale stabilito annualmente per legge (nel 2006, Euro 427,58 al mese)
- delegazione di pagamento
finanziamenti con rimborso mediante delegazione di pagamento (DP): consistono in un prestito personale non finalizzato con tasso d’interesse fisso riservato a lavoratori dipendenti a tempo indeterminato, statali, pubblici o privati, a fronte di un mandato irrevocabile al rispettivo datore di lavoro, che deve prestare la sua accettazione, di trattenere e pagare, periodicamente, una quota parte del proprio stipendio mensile - solitamente in misura non superiore al quinto della retribuzione netta, ovvero in misura superiore, salvo in ogni caso il limite massimo della metà dello stipendio.